TSP 투자 기금 나누기.
모든 미국 공무원에게 제공되는 TSP (Thrift Savings Plan)는 현재 사용되는 가장 단순하고 효율적인 퇴직 계획 중 하나입니다. 그러나 수천 명의 민간인과 군인들이 매년 수입의 일부를 계획에 편입 시키지만, 많은 참가자들은이 계획에서 사용할 수있는 실제 자금 옵션을 이해하지 못하고 어떤 자금이 그들에게 적절한 지 확신 할 수 없습니다. 실제로 많은 정부 공무원은 현재 투자 한 펀드이나 펀드 또는 그들이 선택한 이유를 알지 못합니다. 이 기사에서는 라이프 사이클 기금 및 적절한 사용과 함께 TSP에서 사용할 수있는 5 가지 핵심 투자 자금을 정리합니다.
TSP에서 제공되는 5 가지 핵심 펀드는 공개적으로 거래되는 부채 및 지분 증권의 기본 범위를 대충 포함합니다. 5 개 펀드는 모두 Blackrock Capital Advisers에서 관리하며 TSP 참가자 만 이용할 수 있습니다. Blackrock은 포괄적 인 ETF를 제공하는 자회사 인 iShares를 통해 TSP 기금의 상장 된 상장을 제공하지만 공개 거래는하지 않습니다. 5 개 펀드 중 4 개는 인덱스 펀드이며, 광범위한 시장 지수와 정확히 일치하는 증권을 보유합니다. 참가자가 F 및 C 펀드에 투자하는 돈은 별도의 계좌에 투자되는 반면, S 및 I 펀드 자금은 다른 비과세 연금 및 엔 다우먼트 자금과 혼합 된 신탁 기금에 투자됩니다. G 기금을 제외한 모든 기금은 각 지수에 100 % 투자되며 특정 지수 또는 경제 전반의 현재 또는 전반적인 성과를 고려하지 않습니다. 각 TSP 펀드의 주가는 매일 계산되며 투자 수익에서 관리 및 거래 비용을 뺀 값을 반영합니다. 5 개의 기금은 다음과 같이 세분화됩니다.
정부 증권 투자 기금 (G 기금)
이것은 인덱스에 투자하지 않는 유일한 핵심 펀드입니다. G 기금은 미국 정부가 TSP를 위해 특별히 발간 한 특별 비 시장성 재무부 증권에 투자합니다. 이 펀드는 TSP에서 투자자 본인의 수익을 보장하는 유일한 펀드입니다. 따라서 5 개 펀드 중 가장 낮은 위험을 지니고 있으며 참가자가 별도로 지정하지 않는 한 TSP에 기부 된 모든 자금은 기본적으로이 펀드에 배치됩니다. 만기가 4 년 이상인 모든 공개 상장 주식의 현재 시장 수익률에 대해 계산 된 이자율을 지불합니다. 평균 만기는 약 11 년이며 총 이자율은 매월 조정됩니다. G 기금은 역사적으로 핵심 기금 중 가장 낮은 수익률을 제공했습니다. 바클레이즈 iShares 펀드는 G 펀드와 가장 밀접하게 관련된 iShares Barclays 7-10 년 T-Bond 펀드 (ARCA : IEF)와 평균 만기 8.38 년, 10-20 년 T-Bond 펀드 (ARCA : TLH ), 평균 만기는 14.36 년입니다.
채권 투자 지수 펀드 (F 펀드)
이 펀드는 TSP에서 위험 / 보상 래더를 한 걸음 더 나아가게합니다. F 펀드는 바클레이즈 캐피털 미국 총계 채권 지수와 정확히 일치하는 증권을 매입합니다. 이 지수는 상장 된 국채 및 정부 기관 증권, 기업 및 해외 채권, 모기지 담보 증권 (MBS)을 포함한 광범위한 채무 상품에 투자합니다. 이 펀드는 월간이자를 지불하며 일반적으로 G 펀드가 지불하는 금액을 초과합니다. 그러나 이는 투자자의 원금 회수를 보장하지 않습니다. Barclays iShares와 동등한 ETF는 iShares Core Total 미국 채권 시장 ETF (ARCA : AGG)입니다.
보통주 지수 투자 기금 (C 기금)
이 펀드는 TSP에서 사용 가능한 3 가지 주식 펀드 중 가장 보수적입니다. C 펀드는 S & P500 지수를 구성하는 500 개의 대형 및 중형 기업에 투자합니다. 이 펀드는 G 또는 F 펀드보다 더 큰 변동성을 경험했으며 시간이 지남에 따라 상응하는 높은 수익률을 기록했습니다. Barclays iShares와 동등한 ETF는 iShares Core S & amp; P 500 (ARCA : IVV)입니다.
소규모 자본화 주식 인덱스 펀드 (S 기금)
S 기금은 다우 존스 미국 완성 총 주식 시장 지수를 구성하는 증권을 보유하고 있습니다. 이 지수는 스탠더드 앤드 푸어스 (Standard & amp; 가장 큰 주식 지수 인 Wilshire 5000 Index의 나머지 부분을 구성하는 Poor 's 500 Index. 펀드 이름에서 알 수 있듯이, 이들 기업은 S & P 500 기업보다 규모가 작고 확고하고 C 펀드보다 성장 잠재력이 뛰어납니다. S 기금은 TSP에서 가장 큰 위험을지는 두 가지 기금 중 하나로 간주됩니다. C 펀드는 시간이 지남에 따라 비례하여 더 큰 변동성을 보였습니다. Barclays iShares에는 정확한 S 기금이 없습니다. TSP 외부에서이 기금을 복제하고자하는 사람들은 S 기금에있는 많은 회사 (그리고 그렇지 않은 일부 회사)를 위해 다음 4 개의 기금을 사용할 수 있습니다.
Russell 2000 지수 ETF (소형 대문자 만 해당) (ARCA : IWM)
이 펀드는 Morgan Stanley Capital International EAFE (유럽, 호주, 극동) 지수를 반영하는 유가 증권에 투자합니다. 이것은 전 세계 22 개 선진국에 위치한 더 규모가 큰 기존 회사에 투자하는보다 광범위한 국제 지수 중 하나입니다. 그것은 TSP에서 다른 고위험 펀드로 간주되며 역사적으로 C 펀드보다 평균 연 수익이 더 높습니다. 이것은 TSP에서 미국 이외의 회사에 투자하는 유일한 기금입니다. Barclays iShares와 동등한 ETF는 iShares MSCI 유럽, 호주 및 극동 ETF (Ticker Symbol EFA)입니다.
라이프 사이클 기금은 다섯 가지 핵심 기금의 조합에 투자하고 본질적으로 "목표 기금"역할을하는 종합 기금입니다. Blackrock Capital의 포트폴리오 관리자가 설계하고 관리하며 자체 자산 배분을 원하지 않는 참가자를위한 "자동 파일럿"기금 역할을합니다. 그들은 발행 될 때 주로 주식 펀드에 투자하고, 성숙 할 때까지 펀드 매니저가 90 일마다 2 개의 채권 펀드로 천천히 재배 분합니다. 펀드의 자산 배분에는 채권 펀드에 투자 된 74 %와 나머지 26 %가 3 개의 주식 펀드로 나뉘어 있습니다.
참가자는 자신이 선택한 L 기금의 만기일을 그들이 정부 차원의 서비스와 단순히 분리되는 대신 배포판을 실제로 받기 시작하는시기와 일치하도록주의해야합니다. 현재 2020 년, 2030 년, 2040 년 및 2050 년에 성숙 된 L 기금이 있습니다. 각 기금은 만기일로부터 5 년 이내에 배급을 시작하는 사람들에게 소득을 제공하도록 설계되었으며, 또한 성장과 보상의 최상의 혼합을 제공합니다 각 기금의 성장 및 소득 단계에서 L 소득 기금은 이미 은퇴했고 현재 보수적 인 소득 흐름이 필요한 사람들이 사용할 수 있습니다.
절약형 저축 플랜 내의 투자 옵션.
미국 공무원은 연방 직원 퇴직 제도에 따라 퇴직 패키지의 일부로 저축 저축 플랜에 자동으로 등록됩니다. 연방 근로자는 월간 저축 저축 계좌에 입금 된 급료의 1.0 %에 해당하는 액수를 자동으로받습니다. 그들은 연방 정부의 제한된 매칭으로 추가 봉급을 투자 할 수 있습니다. Civil Service Retirement System에 속한 연방 직원은 저축 저축 플랜에 참여할 수 있지만 자동 1.0 % 기부 나 기부금을받지 못합니다.
저축 저축 계획에 대한 기부는 중요하지만 지금까지만 얻을 수 있습니다. 이 돈을 키우는 열쇠는 그것을 투자하는 것입니다.
투자에 대한 두 가지 접근 방식.
절약형 저축 플랜 참가자에게는 투자를위한 두 가지 옵션이 있습니다. 첫 번째 옵션은 라이프 사이클 기금 또는 L 기금에 투자하는 것입니다. 이 기금은 투자 회사가 제공하는 퇴직 기금처럼 작동합니다. 두 번째 옵션은 L 펀드를 구성하는 데 사용되는 개별 자금에 투자하는 것입니다. 참가자는 두 가지 접근법 중 하나 또는 둘 다를 사용할 수 있습니다.
L 기금은 투자자가 저축 예금 계좌에서 돈을 인출하기 시작할 것으로 예상되는 대략적인 연도로 지목됩니다. 올해는 반드시 직원이 퇴직하는 해가되는 것은 아닙니다. 그러나 직원이 자금을 인출하기 시작하는 퇴직 연도와 연도는 종종 동일합니다. 개별 상황에 따라 계획 참가자가 더 오래 돈을 내야 할 수도 있습니다.
참가자들은 단순화를 위해 L 기금에 투자하기로 결정했습니다. 연방 직원은 개별 투자를 통해 기부금 저축 계좌를 관리 할 시간, 지식 또는 기꺼이 할 수 없습니다. L 펀드를 통해 직원은 한 가지 결정을 내릴 수 있습니다 - 돈을 인출하기 시작할 때 - 기금을 나머지 일을하도록하십시오.
기본적인 투자 원칙에 따라, 젊은 투자자는 기존 투자자보다 더 많은 위험을 감수해야합니다. 젊은 투자자는 투자의 흥망 성쇠를 타기 위해 더 많은 시간을 가지고 있습니다. 펀드가 접근함에 따라 L 펀드 내의 투자가 시간이 지남에 따라 더욱 보수적으로 변합니다. 보다 보수적 인 접근 방식은 위험은 낮지 만 수익 잠재력은 낮다는 것을 의미합니다.
현재 기금 조달 참가자에게 제공되는 5 개의 L 기금이 있습니다 :
L 소득 기금은 이미 2014 년과 2014 년 사이에 돈을 인출하려고하는 계획 참가자들을위한 것입니다. 10 년 중반 경에 돈을 인출하려고하는 연방 직원들은 자신들보다 더 빨리 또는 늦게 철수 할 가능성이 있는지 결정해야합니다 이에 따라 투자하십시오. 시간이 지남에 따라 오래된 L 자금을 대체하기 위해 더 많은 L 자금이 생성 될 것입니다.
개인 기금.
계획 참가자가 자신의 계좌를 면밀히 관리하기를 원할 경우 L 자금을 건너 뛰고 자금을 개별 자금에 투입합니다. L 펀드가 시간이 지남에 따라 덜 위험 해지지만, 개별 펀드에 투자하는 참가자는 시간이 지남에 따라 얼마나 많은 위험을 감수해야 하는지를 관리해야합니다. 개별 자금은 L 펀드 내에서 혼합 된 투자를 구성합니다.
저축 저축 플랜 참가자에게는 5 개의 개인 기금이 있습니다 :
정부 증권 투자 (G) 기금 - 이 기금은 단기 미 재무부 채권에만 투자합니다. 이익은 장기 재무부 채권과 유사합니다. 교장을 잃을 위험은 없습니다. 보통주 지수 투자 (C) 펀드 - 이 펀드는 Standard & amp; Poor 's 500 (S & P 500). 주식은 미국의 중견 기업에서 나온 것이다. Fixed Income Index Investment (F) 펀드 - 이 펀드는 Barclays Capital US Aggregate Bond Index를 모방합니다. 이 펀드의 채권은 채권 시장의 다양한 영역에서 나옵니다. Small Capitalization Stock Index (S) 기금 - 이 펀드는 다우 존스 미국 경쟁 총 주식 시장 (TSM) 지수를 모방합니다. 다른 개인 자금보다 변동성이 높지만 수익 잠재력이 높습니다. 국제 주식 인덱스 투자 (I) 펀드 - 이 펀드는 Morgan Stanley Capital International EAFE Stock Index를 모방합니다. 선진국의 대기업에 투자 할 수 있습니다.
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가이드의 참고 사항 :이 기사의 내용은 정보 제공의 목적으로 만 제공됩니다. 이 기사는 투자 조언을하기위한 것이 아닙니다. 공인 금융 전문가에게 투자 조언을하십시오.
TSP 투자자를위한 새로운 철수 옵션이 제안되었습니다.
재무부 건물. (J. David Ake / AP)
연방 정부 직원은 퇴직 후 TSP에 더 많은 돈을들이도록 장려하는 새로운 법안에 따라 401 (k) 스타일의 저축 저축 플랜에서 퇴직 저축을 철회 할 수있는 더 많은 옵션을 갖게됩니다.
TSP 창립 30 주년을 맞아 Sens. Rob Portman (R-Ohio)과 Thomas R. Carper (D-Del.)가 제안한 법안은 법이 정한 조항을 거의 바꾸지 않은 프로그램 그 시간 - 비슷한 프로그램으로 더 최신.
TSP는 연방 직원 및 군인에게 개방되어 있으며 다른 퇴직 저축 프로그램에 적용되는 연간 최대 한도의 투자를 허용합니다. 2 월 말, 500 만명이 넘는 투자자가 4,900 억 달러에 달하는 계정을 가지고있었습니다.
퇴직 또는 다른 이유로 퇴사하는 사람들은 자신의 계좌를 열어 두지 만 추가 할 수는 없지만 개인 퇴직 계좌 나 다른 과세 대상 퇴직 계획에 돈을 이체 할 수 있습니다.
포트먼은 성명서를 통해 "TSP는 연방 직원들이 은퇴 안전을 극대화 할 수 있도록 도와 주었고이 중대한 비용 절감 수단의 30 주년을 기념하기 위해이 법안을 현대화하기위한 중요한 조치를 취했다.
"퇴직 준비를위한 현명한 선택은 어려울 수 있지만, 모든 사람들은 경력이 끝날 때까지 재정적 안정을 유지할 가치가 있습니다."라고 Carper는 성명서에서 밝혔다. "저축 저축 계획은 열심히 일하는 연방 직원들이 미래를 계획하는 데 도움이되는 도구이지만, 우리는이를 위해 더 나은 성과를 낼 필요가 있습니다."
이 법안의 한 가지 목표는 TSP의 투자 비용이 일반적으로 뮤추얼 펀드와 같은 다른 투자 옵션의 그것보다 훨씬 낮지 만, 퇴직 또는 퇴임 후 TSP에서 돈을 꺼내는 투자자의 수를 줄이는 것입니다.
TSP는 2015 년에 41 %의 투자자가 정부를 떠난 후 1 년 이내에 자신의 계좌를 폐쇄한다는 사실을 발견했습니다. 설문 조사에 따르면 금단 선택의 부재가 주요 이유였습니다.
현재 투자자는 59.5 세가 지난 후에도 일하면서 단 한 번의 인출 만 할 수 있습니다. 은퇴 후에는 한 번만 부분적으로 철회 할 수 있으며 나머지 철수는 다음 철회해야하며 일하는 동안 부분 철수 한 사람에게는 한 번만 철회 할 수 있습니다. 인출은 일시불로, 월별로 동일한 금액으로, 또는 연금을 구입할 때 사용할 수 있습니다.
TSP는 옵션을 확대하기 위해 수년 동안 입법안을 모색하고 있습니다.
"지금 우리의 철수 옵션은 매우 제한되어 있습니다. 그것은 많은 사람들에게 효과가 없습니다. 이것이하는 일은 그들이 필요로 할 때 꺼내는 것 "이라고 TSP 대변인 김 위버 (Kim Weaver)는 말했다. "우리 참가자들은 더 많은 융통성을 요구해 왔으며 이로 인해 그들이 은퇴 저축을 사용할 수있게되었습니다."
예를 들어, 사회 보장 급여를 수령하기 전에 은퇴 한 많은 투자자들은 그 시점까지 월간 TSP 인출을 다리 역할을하고 있지만 그 혜택이 시작될 때 - 현재는 허용되지 않는 인출을 중단하고 싶습니다.
이 법안은 투자자들이 아직 고용 된 상태에서 59 세 반 후에 여러 차례 인출 할 수있게하며, 퇴사 후에도 여러 차례 인출 할 수있게합니다. 또한 투자자가 분기 별 또는 연간 지불액을 선택할 수 있도록하는 등 정기적 인 지불금을받을 수있는 새로운 옵션을 만들 것입니다. 언제든지 지불을 변경할 수 있습니다. 계정에 남아있는 돈을 남기면서 그들을 막으십시오. 또는 정기적 인 지불을 한 후에도 연금 또는 일시금을 선택할 수 있습니다.
이 법안은 제한된 투자 옵션 인 TSP 투자자가 자주 표명하는 또 다른 불만 사항을 다루지 않습니다. TSP는 미국 및 국제 주식 시장, 채권 시장 및 정부 증권을 추적하는 모든 인덱스 기반의 5 가지 핵심 펀드를 제공합니다. 또한 다섯 가지 기본 기금에 투자를 혼합하는 5 가지 "생명주기"기금을 제공합니다. 이 기금은 인출 시작 날짜에 따라 달라집니다.
TSP는 수년간 참가자들이 공개 시장에서 사용할 수있는 뮤추얼 펀드에 돈을 투자 할 수있는 "창"을 창안 할 권한을 가졌습니다. 2015 년에 그 권한을 사용하겠다고 약속 한이 프로그램의 집행위원회 (wever)는 2020 년까지 외부 투자는 가능하지 않을 것이라고 말했다.
2015 년 TSP는 또한 투자 및 철수 옵션의 확대와 함께 고객 서비스 개선을위한 장기 계획을 제시했습니다.
TSP : 왜 최고의 은퇴 플랜이 필요한 5 가지 이유?
궁극적 인 퇴직 계획과 언젠가는 그것에 접근 할 수 있는지에 관해 알아보십시오.
출처 : 저축 저축 계획.
은퇴 계획은 항상 근로자에게 어려운 과제였으며 정책 입안자는 근로자가 황금기를 더 많이 절약하도록 격려하는 방법을 모색하는 데 어려움을 겪어 왔습니다. 그러나 대부분의 미국인들에게 가장 일반적으로 사용할 수있는 은퇴 계획 인 401 (k) 계획은 몇 년 동안 논란에 시달리고있다. 비평가들은 때로는 높은 요금을 부과하고 일부 회사는 어려운시기에 고용주가 계획에 기부 한 것을 되돌려줍니다.
한 가지 가능한 해결책은 수년 동안 명백한 시야에 숨어 있습니다. 연방 정부의 Thrift Savings Plan (TSP라고도 함)은 401 (k) 개인용 플랜과 동일한 기능을 수행하지만, 401 (k) 및 기타 개인용 플랜이 일반적으로 일치하지 않는 여러 가지 장점이 있습니다. TSP가 미국 근로자가 사용할 수있는 최고의 퇴직 계획 일 수있는 다섯 가지 이유와 앞으로 TSP에 참여할 수 있는지 여부에 대해 살펴 보겠습니다.
1. TSP의 비용은 이길 수 없습니다.
2. TSP의 투자 옵션은 간단하지만 포괄적입니다.
방정식의 주식 측면에서 C 펀드는 S & P 500 지수 (SNPINDEX : ^ GSPC)를, S 펀드는 중소기업 주식을 보유하고있어 미국 주식 시장 전체에 대한 참가자의 피로도를 분석합니다. 한편 I Fund는 유럽, 아시아 및 극동의 선진국 시장을 구성하는 거의 20 개 국가의 국제 주식에 투자합니다.
L 기금은 다른 기금 세트를 구성하며 목표 퇴직 뮤추얼 펀드와 유사하므로 5 가지 다른 기간 중 하나를 선택하고 펀드 매니저가 점차적으로 투자 믹스를 변경하게하여 귀하의 시간 범위가 짧아짐에 따라 위험 감소를 반영하게합니다 . 현재 2020 년, 2030 년, 2040 년, 2050 년을위한 L 기금 옵션과 이미 인출 한 사람들을위한 현재 소득 기금이 있습니다. 각 L 펀드는 다른 TSP 펀드에 일정 비율의 자산을 보유하여 효율성을 극대화합니다.
3. TSP는 401 (k) 계획과 동일한 기회를 제공합니다.
또한 TSP는 G - 펀드가이자를 지급하는 대출 금리와 동일한 대출 금리를 부과 할 수있는 대출 서비스를 허용함으로써 유연성을 제공합니다. 최대 50,000 달러까지 대출이 가능하며 일반 용도 대출의 경우 최대 5 년까지, 또는 주거지 구입과 관련된 대출의 경우 최대 15 년까지의 기간을 가질 수 있습니다. 또한 일시불 지급 및 월평균 연금 지급을 비롯하여 평생 동안 계속 될 수있는 철수 옵션이 있습니다.
4. TSP는 기부금과 일치하는 일부 연방 근로자를 제공합니다.
불행히도 공무원 은퇴 제도의 근로자는 공헌을하지 않지만 근로자가받지 못하는 퇴직 연금 급여를 상쇄합니다. 또한 군대와 같은 제복을 입은 서비스 요원은 일반적으로 TSP 일치를 얻지 못하지만 일부 중요한 직무를 수행하는 근로자는 자격을 부여하는 특별 지정을받을 수 있습니다.
플로리다의 마르코 루비오 상원 의원 출처 : 미국 상원.
5. 앞으로 더 많은 사람들이 TSP에 참여할 수 있습니다.
현재 TSP는 연방 노동자들에게만 개방되어 있습니다. 그러나 일부 국회의원들의 제안은 TSP를 훨씬 광범위한 미국인들이 이용할 수 있도록 할 것을 제안했다. 예를 들어 작년 플로리다 주 상원 의원 Marco Rubio는 고용주가 사내 퇴직 계획을 TSP에 가입 할 수있는 옵션을 제공하지 않은 근로자에게 제공 할 제안을했습니다. 과거에는 다른 입법자와 정책 입안자가 전반적인 퇴직 저축을 늘릴 수있는 방법으로 TSP에 참여할 수있는 자격을 확대 할 것을 제안했습니다.
지금까지이 제안은 많은 추진력을 얻지 못했습니다. 상승하는 주식 시장이 401 (k)를 상대적으로 강하게 유지하는 한, 정치인들은 행동을 취하라는 압력을 느끼지 않을 수도 있습니다. 그러나 장기적으로 많은 사람들이 최고의 퇴직 계획으로 간주하는 것에 더 많은 사람들이 접근 할 수있게하는 것이 점차 매력적입니다.
Dan Caplinger는 언급 된 주식에 대해 어떠한 지위도 가지고 있지 않습니다. 모 틀리 바보 (Motley Fool)는 언급 된 주식에 대해 아무런 지위도 가지고 있지 않습니다. 어리석은 뉴스 레터 서비스를 30 일 동안 무료로 사용해보십시오. 우리 바보가 모두 같은 의견을 갖고있는 것은 아니지만 다양한 통찰력을 고려할 때 우리는 더 나은 투자자가 될 것이라고 생각합니다. 모 틀리 바보는 공개 정책을 가지고 있습니다.
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